国家金融监督管理总局的数据显示，2024年健康险业务发展速度较快，原保费收入9774亿元，同比增长8.2%。无论是人身险公司还是财险公司，健康险的保费收入都在持续提升，说明健康保险的市场份额持续扩容。然而，有机构测算了120多家保险公司2024年个人短期健康险的赔付率，中位数不足40%。同时，互联网上关于医疗险买得起用不上，高保额低赔付的声音不绝于耳。这说明商业健康保险的保障水平还有较大提升空间。
从保障范围来看，商业健康保险主要包括重疾险、医疗险、意外险、失能险和护理险。去年9月，国务院印发《关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见》提出，提升健康保险服务保障水平。
在扩大保障范围方面，商业健康保险需要进一步实现从保健康人到保人健康的转变。目前在售的商业健康保险都有较为严格的健康告知标准，被保险人一旦患有甲状腺结节、高血压等既往症，在投保商业健康险时大概率会被拒保。可是，患有既往症的人群往往对于健康保险有强烈的保障需求。近年来，各地涌现的“惠民保”、慢病版“百万医疗险”在承保非标准体方面已经迈出了重要一步。接下来，商业健康险想要获得更好发展，必须通过不同的产品设计覆盖更广阔的人群。而老年群体、慢病群体等也应是商业健康险发力扩展保障范围、提高保障水平的努力方向。
在提升医疗支付占比方面，商业健康险需要将医疗新技术、新药品、新器械应用纳入保障范围，让好医好药为保障居民身体健康出力。近年来，商业健康险对创新药械的保障进行了诸多有益探索，如“惠民保”“百万医疗险”等不仅保障住院期间的自费药品，还通过目录化的特药责任为居民提供院外购买创新药保障，成为商业健康险中创新药械最主要的直接支付方。今年2月底，中国保险行业协会召开主题座谈会，就推进商业健康保险药品目录体系建设汇集行业意见。接下来，随着商业健康保险药品目录的出台，商业健康险将在创新药械的支付和使用中发挥更重要的作用。
从商业健康险的细分市场来看，重疾险和医疗险占据了大部分市场份额，而失能险和护理险的公众认知度、产品数量都有很大提升空间。以长期护理保险为例，目前社保的长护险在全国多地开展试点，商业保险公司在经办过程中积累了不少成功经验。然而，与我国庞大的人口基数和老龄化速度相比，长护险的筹资方式、覆盖面和保障水平仍然非常有限。发展商业长护险，为“一人失能，全家失衡”的困境找寻解法，为失能和半失能人群提供更充足的保障，已成为当前应对人口老龄化趋势和构建多层次社会保障体系的重要一环。
商业健康保险与健康管理服务深度融合，更是保险公司特别是专业的健康保险公司需要持续深入研究的课题。对保险公司来说，做好健康管理就是风险减量，从“保已病”转向“治未病”，充分发挥保险的社会治理功能；对被保险人而言，有科学的健康指导，对于控制好既往症病情进展，提升生活质量更是一举多得。
商业健康险是不少消费者人生中第一张保单，也可能是使用频率最高的保单。健康险产品既包含金融属性，也包括消费属性。从这个维度上看，提高保障水平及消费体验，健康险才能成为护佑公众健康的“黄金搭档”。
孟茜云
