财经12月9日讯 2024年，保险业转型变革加剧，机遇与挑战并存。
负债端，人身险 “报行合一”深化实施，产品预定利率下行至 “2时代”。为强化资产负债管理，行业还迎来定价机制改革，将建立预定利率与市场利率挂钩及动态调整机制；资产端，监管大力引导以险资为代表的中长期资金入市，健全长周期考核机制，强化保险公司权益投资能力建设。
为进一步推动保险业高质量发展，今年9月，国务院重磅发布新版“国十条”，即《关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见》，文件以强监管、防风险、高质量发展为主线，对我国保险业中长期改革发展举旗定向、谋篇布局。
新的市场环境与政策红利下，保险业如何向“新”而行？市场主体与从业者们又该怎样在服务国计民生的宏大叙事中，谋求自身创新发展？
12月5日，在中国经济传媒协会的指导下，由A智慧保与新时代保险研究院联手打造的2024年度中国保险鼎峰50人论坛暨第五届中国保险鼎峰108将盛典在北京举办。
本届论坛以“筑底中坚、向‘新’而行”为主题，汇聚近百位“中国保险鼎峰108将”和学界专家、企业高管，共同探究保险业如何把握历史机遇期，谋求转型、攻坚、破局。
研判宏观大势 拥抱新变化
近年来，随着内外部发展环境日趋复杂，不确定性因素增多，保险业的改革发展也面临新的挑战，在此背景下，研判宏观大势、辨析经济周期显得尤为重要。
在论坛致辞环节，围绕数字经济快速发展的趋势，中国经济传媒协会会长赵健指出，保险在数字化、网络化时代必须积极拥抱新技术，推动保险业高质量发展必须适应数字化浪潮。
赵健表示，目前保险业数字化转型集中表现在五大核心赛道，主要包括IT基础能力建设、风险防控、数字化服务、数字化营销、数字化运营。他建议，行业可以多开展技术类创新竞赛，树立典型的标杆和案例，保险机构也可围绕保险消费者高度关注的热点，进行科技创新攻关。
针对当前的宏观经济政策和资本市场环境，启铼研究院首席经济学家、银河证券原首席经济学家潘向东重点解读了自9月24日以来的股市上涨现象。
对于“大保险观”这一今年反复被提及的关键词，大家保险集团原总经理徐敬惠在主题演讲中谈到，“大保险观”就是保险要融入经济社会发展的大局，不断丰富保险保障的内涵与外延，持续优化保险产品和服务，充分发挥保险长期资金的作用。
徐敬惠认为现在行业的发展是处在严监管、防风险大环境下得以安全稳健运行。谈及保险业发展的历史机遇，他认为主要有三点，养老保险、健康保险和普惠保险是践行“大保险观”的着力点。具体来说，一是老龄化程度加剧下养老保障需求旺盛；二是多层次医疗保障体系建设进入关键时刻；三是普惠保险发展成为社会关注的热点。
深化行业转型 探索新模式
当前，高质量转型已成为保险业的主旋律，在此过程中，市场主体也面临着不同程度的挑战和阵痛，如何在转型期下孕育新动能、探索新模式，成为行业关注的焦点。
此次论坛上，围绕人身险转型趋势及组织生态变革，横琴人寿原董事长兰亚东分享道，人工智能时代，每个员工都是“一人公司”。而在“一人公司”下，“眼高手低”就显得格外重要。所谓“眼高”，就是要看到行业趋势，企业如何转型、破局，并在微观环境里积极主动地、自驱地做一些改变。而 “手低”是指机构经营需要回到一个最基础的问题，就是“保险是什么”。
谈及保险机构基层组织队伍的建设，兰亚东指出，保险公司总部需要做一些顶层设计，帮助改善销售队伍和销售服务的品牌形象，锁定关键客户，通过服务让我们的客单价更高，让交易效率更高，在本地服务的口碑更好。
围绕中小险企如何走出差异化、专业化之路，众惠财产相互保险社董事长李静在主题演讲中谈到，当前各险企间的分化加剧，“马太效应”明显，头部险企在规模与效益两方面的综合优势更为突出，中小险企规模增长速度较快，目前仍难以摆脱亏损困境。李静认为：“在此背景下，中小险企应该寻找定力，明确角色定位，用优势确认自身的位置。”
李静指出，商业保险或为医保带来发展新增量。近期，国家医保局发文鼓励大力赋能商业保险。监管部门也出台多项政策，支持商业健康险的发展。从行业趋势上看，她认为，中央金融工作会议圈定的“五篇大文章”，也释放了鼓励普惠式健康保险发展的政策，而相互保险作为普惠保险典型代表，能有效填补社保与商业保险之间的空白。
谈及市场主体如何在不确定性环境下寻找确定性，泰康保险集团副总裁、泰康在线总经理李朝晖在演讲中指出，保险业发展已告别“跑马圈地”的狂飙时代，转入“精耕细作 ”的高质量发展阶段，因此保险机构需要降本增效、去肥增瘦、精兵简政，还需要聚焦主业、收缩副业、诉求盈利。在不确定性中寻找确定性，必须聚焦。
李朝晖指出，对于泰康在线而言，主要聚集点是在公司产品的基础上，更多地与泰康集团的生态结合。如依托集团丰富的医养大健康资源，积极拥抱大健康战略。泰康在线致力于开发与健康生态深度融合、与服务网络高度匹配、为用户提供极致体验的健康保险产品；再如依托集团28年积累的海量客户、遍布全国的服务网络、丰富的产业生态以及良好的品牌形象，泰康在线致力于开发有泰康资源特色、与集团客户需求相匹配的保险产品等。
近年来，布局康养生态圈逐渐成为险企转型升级的重要抓手，“保险+医康养”赛道愈加火热。在北京工商大学中国养老金融研究院院长、香港中文大学荣誉研究员刘云龙看来，保险业与医康养产业的融合是三位一体的，“养”起于 2004年企业年金的发展，专业养老险公司应运而生；健康、医疗方面，国家医保局正在积极推动医保平台数据赋能商业健康保险发展；养老金融上也开始有了发展契机，保险业除了深度参与养老保险第三支柱建设外，有关部门还多次发声鼓励险资担当“耐心资本”，为行业布局养老生态创造空间。
需要指出的是，为深入践行保险业新“国十条”精神，推动商业健康保险与健康管理深度融合，本次论坛的主办方A智慧保还与中关村新智源健康管理研究院启动重大战略合作。未来双方将本着共建、共享的理念，围绕健康管理、医险融合、慢病管理等多领域，展开更多的研究交流与合作，助力“健康中国”战略实施。
科技与康养赋能 培育新动能
近年来，互联网、人工智能、大数据等前沿科技的进步，成为保险业高质量发展的新引擎，各家险企也纷纷借助科技手段提升业务质效与客户服务体验，尤其是AI大模型技术的应用落地，显著加速了保险业数智化转型步伐。
本次论坛的圆桌对话环节，围绕AI大数据等技术如何有效赋能险企的高质量转型，爱心人寿总经理潘华刚认为，目前，中小寿险公司在科技应用上的差距还比较大，拥抱科技必须要快。近两年寿险市场利率下行速度较快，产品预定利率变化要求产品更新速度与之匹配，这是很大的挑战，所以时间点非常重要。
潘华刚指出，科技应用的前提就是要提升效率。为了应对行业大环境的难关，通过 AI技术把人力成本降到最低，行业也做了很多尝试，最理想的是让设备代替人，但具体怎么提升效率，还需市场主体在业务层面进一步探路。
谈及车险对前沿技术的应用深度，中保研汽车技术研究院原副总经理解保林分享道，车险对科技、大数据的应用是走在行业前面的，这一点可以从核保、理赔等方面表现出来。
例如，在核保方面，新能源汽车大数据平台对每台车的运营是有监控的，通过筛选每台车的日平均运行时长可以判定是否为网约车；理赔方面，许多财产保险公司已开发应用了自动风险筛查平台，这个平台是依据赔案的大数据组合各个风险模型来开发的，对风险管控起到很大的作用。保险公司还开发应用了人工智能定损系统，它是通过图像识别技术，对定损部件识别损坏程度，通过损坏程度和系统当中类似损失程度的案子进行比对，确定定损金额，大大提高了理赔时效。
国华人寿总裁助理田炜琼认为，数字化转型为全球金融机构开辟了新的赛道，所以整个渠道的拓客引流、人工智能技术的应用、数字化营销对于金融业降“三高”——风险成本高、运营成本高、服务成本高起到了促进作用。
谈及机构管理，田炜琼指出，早年间在保险业快速发展阶段，保险公司可能开发一个产品就触动了市场，但现在行业竞争更激烈了，进入了拼内功的时代，要求压实主体责任。向内求这个阶段非常重要，保险机构一定要夯实基础，基础不牢就会地动山摇。
围绕农险业务如何利用科技手段提升承保、理赔质效，安华农险产品研发总监、中国农业大学研究生导师黄洪伟表示，作为一家农险公司，安华农险自2008年就开始探索科技赋能，在遥感、气象等领域积累了比较多的科技应用经验。
不过，从整个农险科技的应用深度上看，仍存在诸多挑战和难点，精准承保与理赔问题尤为突出。今年中央一号文件及上月四部门均提及，推动农险精准承保理赔工作。未来，行业主体需要整合气象、土地等资源，围绕农险产业链各环节，在风险测评、预防、减量及承保理赔等方面继续发力。
对于科技如何赋能以惠民保为代表的普惠型保险创新发展，对外经济贸易大学创新与风险管理研究中心副主任龙格表示：“惠民保和过往保险产品有很大的不同，它并不是保险总公司出一个产品，打一个服务包就在全国、全网所有人去销售了。惠民保基本是以省、地级市为单位的，大家所在的省级机构，甚至地级市机构都有机会直接参与，把科技、大数据等应用到产品创新、服务创新，提升效率。”
龙格表示，国家医保局提出要健全“1+3+N”多层次医疗保障体系，“1”的顶层就是国家医保整体大数据。国家医保局在数字化的基础上共同合作，力争能够更有效地满足人民群众不断增长的医疗健康保障需求。如果可以把医保和卫健数据共享到商业保险领域，精算团队、大数据团队可以联合起来开发定制产品，对未来发展做更多的预期分析，以及健康管理、疾病谱的分析。
在主论坛召开之前，A智慧保还组织多家保险公司总裁与各地省级分公司总经理分别就财产险和人身险举行闭门研讨活动，研讨内容包括车险与非车险、传统车险与新能源车险的格局如何演变，寿险营销多数在走精英路线时营销底层逻辑发生哪些变迁，利率下行之时对大公司和小公司的影响各有哪些不同等，引起了热烈讨论。
值得一提的是，为助力提升保险业良好形象，推动行业高质量发展，本次论坛还揭晓了 “2024年度中国保险鼎峰榜”榜单，多家保险机构凭借在价值转型、科技创新、服务品质等方面的突出表现获得殊荣。
除此之外，为弘扬保险业“中坚力量”敢于开拓、锐意进取的精神，在第五届中国保险鼎峰108将盛典上，主办方还举行了第五届中国保险鼎峰108将的授牌仪式，为保险业注入了精气神与正能量。
时代洪流滚滚向前，保险业正以坚定的步伐迈向高质量发展新阶段，为服务中国式现代化贡献更大的力量。
王擎宇
