近日，中国精算师协会联合中国银保信发布我国新能源车险2024年有关赔付信息。数据显示，2024年，我国保险行业承保新能源汽车3105万辆，保费收入1409亿元，提供风险保障金额106万亿元，承保亏损57亿元，呈现连续亏损，并有137个新能源车系车险赔付率超100%。
我国137个新能源车系车险赔付率超100%
当前，我国新能源车险阶段性地出现了赔付率高的问题。
数据显示，2024年，保险业共承保车系2795个，其中赔付率超过100%的高赔付车系有137个。从客车看，承保车系1654个，承保2982万辆；承保车辆数超过1万辆的车系301个，其中赔付率超过100%的车系有99个。从货车看，承保车系1141个，承保123万辆；承保车辆数超过0.5万辆的车系55个，其中赔付率超过100%的车系有38个。
中国精算师协会和中国银保信有关负责人表示，新能源车阶段性出现赔付率高现象的主要原因包括以下四个方面：
一是维修成本较高。新能源汽车智能化、一体化程度较高，智能设备和配件局部损坏通常需要成套维修更换，对维修经济性的考虑还有所不足。多数新能源汽车企业和动力电池企业采用维修授权模式，不同企业维修体系之间相对封闭，社会化程度较低，零配件和维修工时价格偏高。
二是出险率较高。新能源汽车凭借低使用能源成本优势，成为营运类车辆的优先选择，2024年新能源汽车中营运车占比较燃油车高10个百分点，使用强度偏大；新能源车主相对年轻，35岁以下车主占比较燃油车高14个百分点，车主驾龄相对较短；新能源汽车提速快、噪音小，行驶过程中外界不易察觉，相对容易出险。
三是部分车险价格与车辆使用性质错配。新能源汽车在投保时，存在兼职网约车按家用车投保、兼职营运货车按非营运货车投保等情况，但非营运车辆保险平均价格仅为营运车辆的一半左右，导致保险价格与车辆使用性质存在错配，保费充足度不够。一些车型在家用车状态下，其赔付率本属于正常水平，但由于这些车型中有不少用于网约车，却以家用车性质投保，交的保费少了，导致这些车型整体赔付率高于100%。
四是部分车险价格与车辆风险不匹配。新能源汽车发展时间短、车型迭代快，保险数据积累不足，基准费率存在偏差；目前，新能源车险自主定价系数范围为[0.65，1.35]，即保险公司可在基准费率基础上最高上浮35%，最低下降35%，与燃油车自主定价系数范围[0.5，1.5]相比，保险公司的调价空间受限，不能充分反映车辆的真实风险水平。
将通过产业链合作推动降低新能源车险运行成本
“当前新能源车险出现高赔付的阶段性特征，反映了新能源汽车产业链在前后端还不协调，需要保险行业和汽车产业协同联动解决。”上述有关负责人表示，有关高赔付率车系的具体情况，将通过适当方式反馈给相关汽车企业，推动其完善车辆安全性与维修经济性设计，合力降低车辆全生命周期使用成本。
具体来说，一是降低维修成本。统一新能源汽车维修理赔标准，合理开放维修体系，提高社会化程度和零配件通用性，推动降低零配件和维修工时价格。
二是优化车辆设计制造。积极发挥保险数据价值，开展跨行业车辆安全性和维修经济性研究，支持新能源汽车企业优化生产设计，增强维修经济性，提升产品竞争力和客户满意度。
三是加强跨行业数据共享。推动建立保险行业和汽车产业数据合规共享机制，充分发挥新能源汽车海量数据和丰富应用场景优势，提高新能源车险定价精准性，提升保险风险管理和服务水平，使保险价格和赔付风险更加匹配，助力降低新能源车险运行成本。
四是引导消费者培养良好用车习惯。加强汽车企业和保险公司的联动，通过驾乘操作规范、现场培训等方式，引导消费者提升对新能源车结构原理等方面的认识，改善驾驶行为和用车方式，推动降低出险率。
孟茜云
