日前，招行信用卡在其发卡22周年之际，“把对客户需求和社会心理、环境的变化的理解通过产品形式表达，并接受市场的检验”，和星巴克联袂推出国内首款星巴克联名信用卡“星招卡”。
在信用卡行业大分化之势愈演愈烈的当下，这样的“逆势”产品甫一上线就引发了广泛关注。2024年来，关于信用卡联名卡“停发”“批量消失”的声音频频出现。但事实上，记者翻阅各大银行信用卡中心历史公告发现，联名信用卡的停发或换发并不是近期才开始发生，不少机构持续在针对联名卡进行推陈出新，头部机构更已“加速进化”。就在三个多月前，招行信用卡刚刚基于对年轻人的全新理解与B站联合焕新发行招商银行bilibili干杯信用卡；2023年至今，招行信用卡已陆续新推出三体、美团、Hello Kitty涂鸦、芒果TV、宝可梦可达鸭等多张联名信用卡。
在行业仍处于下行周期之时，招行信用卡借由跟星巴克的合作表示：“对于我们来说：任何时候都不随波逐流，奉行长期主义，坚持做难而正确的事，这不仅仅指行业和业务的上行期，行业下行期依然积极有为。”
也正是凭借着这份坚守，在周期波动中招行信用卡保持着一以贯之的稳健。据2023年数据，招行信用卡拥有近7000万流通客户，贷款余额超过9000亿元，累计交易规模超4.8万亿，位列行业第一，均居于行业领先地位。
预判弯道，敬畏风险：信用卡进入大分化时代
万物皆有周期。在经历了过去十几年的繁荣之后，近年来信用卡行业明显承压，并逐步呈现出分化态势。从今年三季报数据来看，信用卡流通数量减少、交易总额下降，增长受限使信用卡资产质量波动更为显著。某股份行在半年报中提及，消费额同比下降叠加主动清退高风险客户等因素影响，信用卡回佣收入及违约金收入有所下降。持续性的增长乏力则可能进一步加剧风险暴露，形成恶性循环。信用卡市场风起云涌，部分银行依旧独立潮头，但也有部分银行已黯然离场。
为什么会分化？
招行信用卡认为，任何行业进入存量竞争后，分化都是必然的，这种分化和商业模式有关。而信用卡行业的分化早在十年前就初显端倪。2014年起，伴随着互联网金融的崛起，非持牌金融机构进入消费信贷市场，在激进的无序扩张中带来共债风险的持续累积。
在这样的背景下，为应对异业互联网金融的竞争，一部分信用卡机构选择了下沉客户，做大生息资产规模，客观上以规模增长带来的分母扩张，缓释了实际加速累积的风险；同时，部分机构选择与互联网平台合作，借助流量的优势实现快速获客扩张，进一步埋下了风险传导的隐患。
而行业的领军者们，早就敏锐地嗅到了风险，不再过度关注规模扩张，而是主动刹车、“以退为进”，严控风险。当信用卡行业还在高歌猛进之时，招行信用卡就已开始“减速”；2019年，招行信用卡又早于同业1-2年率先通过调整新增业务结构带动存量调优，提出了“平稳、低波动”的转型策略，聚焦客群策略、资产策略、区域策略三大主线，逐步调优客群结构、资产结构，以保持长期战略定力，构建更为稳固、更具弹性的经营结构。
近期，招行信用卡曾对媒体表示，当前中国信用卡行业面临的风险、增长、投诉压力，是行业成长过程中的必然，是行业发展到成熟期的客观变化。而中国特色的信用卡行业监管模式为国内信用卡的健康有序发展提供了坚实的制度保障。
当前，行业规范化要求持续增强。2022年《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》为代表的监管要求，促使信用卡行业重新思考“高质量发展”的含义，也带来“柔性去产能”的契机。招行信用卡相信，在监管的引领下，信用卡行业能够渡过阵痛期，迈入高质量发展新阶段。
连接世界，创造价值：招行信用卡“加速进化”
如何实现高质量发展？
记者发现，2024年半年报中，招行信用卡已经提供了一些思考——提出要“坚持价值导向”“激发消费活力” 等等。
对于招行信用卡而言，“坚持价值导向”的表现之一或许就在于，能够紧紧跟随消费趋势、市场环境和客户需求的变化，为客户创造价值。
作为高效、通用的国际化支付工具，信用卡让人们可以在世界各地享受高效迅捷的支付体验，让支付无界抵达；作为消费信贷工具，信用卡在扩内需、惠民生上扮演着举足轻重的角色。随着“连进来”和“走出去”成为新的趋势，信用卡作为国际交流的桥梁的价值又进一步升维。
记者发现，招行信用卡针对境外场景，长期以来持续“进化”自身产品服务，更好地连接世界，让持卡人走出国门的步伐更加稳健、顺畅。
据了解，2002年，招行信用卡紧跟中国加入WTO后的境外旅行新趋势，启动布局境外市场，率先发行国内第一张国际标准双币信用卡，并于后续首家推出“境外消费、人民币还款”服务，从此国民出境游无需兑换外币现金，刷招行信用卡即可实现外币消费人民币还款。
2013年，招行信用卡业内首家发行“全币种”国际信用卡，解决境外刷卡消费货币和入账货币不一致时，可能产生较高货币兑换手续费的痛点。自此之后，持卡人携带招行“全币卡”去任何国家、使用任意货币消费，都能使用人民币还款，同时享受零货币兑换手续费。“全币卡”的推出还让招行信用卡的旅行服务覆盖到全球200多个国家和地区，真正“通行全球”。
2023年11月17日，招行信用卡又将全新的万事达“一芯双应用”卡片率先带到持卡人面前，创造性地解决了EMV和PBOC3.0两种不同芯片标准兼容的问题，既能绑定国内移动支付，还能在境外一挥“拍卡”，无缝打通境内境外两个支付网络，为人们在不同的支付体系下构建起一座桥梁，让持卡人在世界不同区域顺畅地连接。
与此同时，招行信用卡也长期以“非常旅游”系列主题营销活动为客户提供境内外旅游场景的消费服务与优惠，并且不断迭代活动玩法。据悉，今年11月，招行信用卡推出新一季的“非常境外游”活动，提供“免费领320元汇率补贴”的重磅优惠。活动无消费排名或限量兑换规则，持卡人领券后只需消费达标，奖励即可实时入账。此外，招行信用卡还同步开展了指定高端信用卡境外1%返现、指定支付线路消费达标抢领1000元奖励等境外活动，并联合韩国新罗免税店、日本多庆屋等境外热门商户，推出招行持卡人专属优惠，最高可享20%折扣，以实打实的补贴助力持卡人追求美好生活。
在不断为客户创造价值、服务美好生活的同时，招行信用卡转型成效也逐渐显现。半年报显示，2024年上半年招行信用卡消费交易规模超2.2万亿，居于行业领先；同时，招行信用卡的境外交易规模已连续16年行业第一。
招行信用卡表示，未来将继续坚持长期主义理念，跟随中国经济发展转型的步伐，告别追逐规模和速度，回归服务实体经济、提振消费，以及始终坚守为客户创造价值的初心、以保护消费者权益为优先，实现客户、行业、社会等多方利益的共赢。
