近日，深圳市南山区粤海街道悦府二期的住宅爆炸事件，引发了人们对家庭财产以及人身安全意外风险的高度关注，也让家庭财产保险(以下简称“家财险”再次走进大众的视野。
每月最低几块钱，出险时能提供上百万元的保障……以低成本、高保障著称的家财险，如何在关键时刻为家庭财产筑起一道重要防线？
政策助力普惠型家财险提速发展
近年来，家财险迎来了快速发展的政策机遇。2022年3月，原银保监会、人民银行发布《关于加强新市民金融服务工作的通知》，要求推广家庭财产保险，增强新市民家庭抵御财产损失风险能力；2024年6月，金融监管总局发布《关于推进普惠保险高质量发展的指导意见》，也为家财险的发展提供了政策指引，推动普惠型家财险的发展；近日，金融监管总局在印发的《关于强监管防风险促改革推动财险业高质量发展行动方案》中，再次明确要探索推广新型家庭财产保险。
2022年7月，全国首款普惠型家财险——成都市专属普惠型家财险“蓉家保”正式上线，标志着普惠型家财险在我国的开端。自该产品推出以来，各地陆续推出政府指导的城市定制普惠型家庭财产综合保险，据记者不完全统计，截至2023年，已有20余款相关产品在全国多地落地，例如，上海“沪家保”、北京“京城好房保”、南京“金陵好房保”、湖北“楚天惠家保”等。
据了解，这种城市定制普惠型家财险大都是由多家保险公司共同参与，第三方平台贯穿全链条服务，其责任主要包含了三大方面，一是家庭财产保障，如火灾、燃气爆炸、入室盗窃、管道爆裂、电信诈骗损失补偿；二是家庭责任保障，如火灾爆炸三者责任、高空坠物责任、管道爆裂责任、宠物责任等；三是家庭意外保障，如用电意外、燃气意外、动物致害意外、火灾爆炸意外等意外风险。
以上海推出的“沪家保”为例，目前共有人保财险、太保财险、国寿财险、太平财险等9家在沪保险机构加入联盟，在保障家庭房屋财产风险基础上，扩展了高空坠物、燃气、火灾爆炸、电梯等四大意外保障以及高空坠物、火灾爆炸、管道破裂三种居家第三者责任风险保障。此外，还创新推出便民惠民的上门开锁、马桶疏通、法律咨询、家电清洗等增值服务。“沪家保”运行一周年数据显示，共为37.2万多户上海居民提供4200多次理赔和增值服务，1.6万多次客户咨询以及超2490亿元的风险保障。
多地普惠型家财险相继“上新”
在政策的持续推动下，普惠型家财险无论是在覆盖范围还是功能方面，都呈现出不断发展与进步的态势。近日，又有多地上新或升级普惠型家财险。在功能方面，普惠型家财险也从单纯对房屋及室内财产的保障，逐渐扩展到涵盖家庭责任风险等多个领域，并创新引入了家庭风险减量服务项目。
例如，12月12日，山东省临沂市首个普惠型家庭财产综合保险“临沂惠家保”上线，包括惠农版58元/年，普惠版98元/年，小康版198元/年、尊享版365元/年四款产品。据临沂市保险行业协会会长李光明介绍，“临沂惠家保”通过保险+服务+风险减量的模式，充分体现了保险责任覆盖广、保费低、保额高、居家服务全的特点。该保险责任涵盖了家庭财产、地震灾害、三者责任、出行意外等项目；同时提供家电清洗、玻璃清洗、管道疏通、上门开锁、五金门窗等百项维修服务，并且通过房屋体检等风险减量举措，降低风险发生的概率，保障家庭居家安全。
12月5日，湖南省普惠型新型家庭财产综合保险“护湘保2.0”产品上线。据介绍，“护湘保2.0”提供三大版本基础保障，沿用“主险+附加险”模式，主险以家庭财产保障责任为基础，涵盖意外责任及第三者责任；附加“宠物、家政意外、家庭成员、电动自行车”4个责任加油包，可与主险组合选购，满足居民多元化保障需求。“护湘保”自推出以来，已累计为85689户家庭提供599.7亿元风险保障。
10月15日，海南首个普惠型家庭财产保险产品——“海南惠家保”正式上线，实现海南普惠型家庭财产险“零”的突破。台风“摩羯”过后，海南保险业紧密结合海南省自然灾害多发的省情特点，研发并推广“海南惠家保”，该产品保障范围涵盖房屋主体及附属设施、室内装潢、家用电器等室内财产，同时保险责任还扩大到家居责任风险、居家人身安全、出行意外等保障。其中，普惠版保费98元/年份，总风险保额232万元；升级版保费198元/年份，总风险保额达479万元。
家财险市场增量有待进一步挖掘
相关数据显示，2022年，我国家财险保费收入为164亿元，同比增长 67.2%，增速在各险种中名列前茅。然而，我国家财险在财产险市场总体保费收入中的占比仅为 0.8%，与发达国家以及部分新兴市场相比，这一占比存在明显差距，例如，美国2021年家财险保费占财产险保费的比重达15%。
我国家财险销量不尽如人意，这既与消费者投保意识低、体验感低有关，也有保险公司产品结构单一、保障范围窄的因素，当然也有销售渠道不足的原因。据瑞士再保险的一项调查，接近40%的消费者并不知道可以通过保险公司或保险产品来解决房屋及设备质量问题：仅有61%消费者对家财险有认知，其中56%有购买经历，购买者中仅57%申请过理赔。
随着普惠型家财险的大力推广，家财险市场有望升温。根据机构测算，到2030年，家财险保费规模增量有望超2000亿元，占总财产险保费规模比重有望提升至3%，年复合增长率超20%，市场增量超千亿元，上升空间巨大。
业内人士认为，对于家财险而言，想要持续获得市场增量还需更多探索，如何提高用户感知度和黏性的问题是重点之一，而普惠型家财险将保险与维修等常见的生活服务相结合成为被市场期待的一条路径。未来，财险公司还需要继续在产品设计、营销宣传上持续发力，密切关注消费者需求动向，以客户为中心打造差异化产品，提升风险减量服务工作质量，创新营销方式，满足消费者对家庭风险保障服务的新期盼。
孟茜云
